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金融科技下半场:得金融机构者 得天下

来源:中视在线 作者:小编 时间:2019-05-15
导读:乐信CEO肖文杰:“新消费的链条很长,没有一家机构能够满足用户所有需求,合作共赢是最好的选择。” 纵观国内金融科技领域,显而易见的是,下半场早已到来。 几年前,《失控》的作者凯文·凯利(Kevin Kelly)曾放言:“传统银行20年内必将消失。”此时金

金融科技下半场:得金融机构者 得天下

  乐信CEO肖文杰:“新消费的链条很长,没有一家机构能够满足用户所有需求,合作共赢是最好的选择。”

  纵观国内金融科技领域,显而易见的是,下半场早已到来。

  几年前,,《失控》的作者凯文·凯利(Kevin Kelly)曾放言:“传统银行20年内必将消失。”此时金融科技浪潮席卷而来,以BATJ系为代表的头部互联网金融平台一路高歌猛进,不断倒逼传统银行变革:设立金融科技部门、减少线下网点的消息屡见不鲜。

  但近期,我们却看到风向大转:越来越多金融科技平台选择与传统金融机构携手并进。BATJ一马当先,与多家大型银行达成技术、资金、获客等战略合作;乐信、拍拍贷、360金融等新兴金融科技平台,争相走上了to B的道路,为各自财报中增添亮点。

  究其原因,不外乎监管导向和利益驱使。可靠数据也显示,金融科技机构与传统金融机构合作后,不仅营收增加、成本降低、效率提升、风控稳固,还有更加稳定的资金来源、更加合规的业务模式和对用户更加细致的服务。对于传统金融机构来说,也从合作中,提升科技水平、拓展消金市场,应对行业变革。

  可以说,互联网机构是得用户得天下,但金融科技下半场时代,得金融机构者更能得天下:从最初的资金合作到用户、技术,风控全生态开放共赢,金融科技平台能够不断满足新消费时代成长型用户的需求,从而保障长远发展,立足不败之地。

  从资金合作到多元共赢

  金融科技机构与传统金融机构合作的模式,在近几年不断演化:笔者将其总结为两个阶段,即从单纯的资金合作(1.0时代)到2.0时代的技术、风控、场景等多元化开放共赢的过程。

  1.0时代:资金合作

  对于金融科技机构来说,因为牌照欠缺,资金来源成为掣肘平台发展的主因。而双方合作的1.0时代,包括乐信在内的金融科技平台,通过合作方式从金融机构除获得稳定、低成本的资金来源,解决资金短板,充分满足现有客户的资金需求,谋取长远发展。

  除了资金,符合监管也是他们获取机构资金的原因。此前175号文对P2P网贷机构的未来方向给出了明确规定,“积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等”。

  除了乐信,不少头部金融科技平台也嗅到了与传统金融机构合作的红利,开启资金等形式的合作。

金融科技下半场:得金融机构者 得天下

  乐信CEO肖文杰:乐信机构资金占比70%

  2018年四季度,360金融撮合贷款资金的78%来自金融机构,乐信将近70%的新增借款来自金融机构。同期,拍拍贷通过撮合机构资金合作方促成的借款金额占总撮合额的比例从2018年第三季度的14.3%上升至第四季度的20.4%,撮合额由第三季度的148亿元增长到176亿元,增长率为19.2%。2018年,趣店共新增了19家机构资金合作伙伴;截至2018年底,与99家持牌金融机构保持良好的合作关系。简普科技四季报显示,金融推荐服务(包括贷款和信用卡)上,已与2500家金融机构建立了合作。

  值得一提的是,在监管浪潮下,这种资金优势成为抵御行业动荡的护身符,帮助其驶过雷潮、实现平稳发展,也为后期开展2.0版本的合作奠定基础。

  2.0时代:多元化合作

  对于技术实力、数据积累、风控能力更为强大的机构来说,除了资金合作外,还能将双方合作拓展到场景、技术、用户、数据等多个领域。

  互联网行业快速发展,改变了人们的消费习惯和金融服务需求,过去无法被银行覆盖的长尾客户成为金融服务市场的主力军。对于银行等传统金融机构来说,如果只服务人行征信覆盖的客群,其实并不需要对金融科技公司有太多依赖。但是当银行有客群下沉等需求时,普遍面临着客户基础薄弱、服务产品单一、消费场景匮乏、大数据风控能力不足等窘境。在此背景下,金融科技企业与金融机构深化合作,共同改善用户体验、推动消费金融创新的有益尝试,成为必然选择。

  乐信等平台的优势恰好就在远程获客、风控能力、产品优化、小额高频需求处理和客户服务上,这也成为两者合作的契合点。

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  乐信与19家金融机构达成战略合作

  最新消息是,4月18日,乐信与19家金融机构达成战略合作,合作领域将拓展到金融科技、客户征信、智能营销、支付合作、风控数据、电子账户、直贷业务、融资担保等多个领域。而前不久,乐信还与南京银行(601009)、广发银行签署了类似的战略合作协议。

  很多人把金融科技机构与传统金融平台合作的过程叫做“赋能”,即前者输出自身技术风控给后者。但肖文杰不以为然。他认为,自己并非是为金融机构“赋能”,“金融机构有自己最擅长的核心优势,我们也有我们自己的核心优势,双方是可以天然互补的”。他还透露,目前,乐信的金融合作伙伴数量已超过100家,全年共为金融机构推送优质资产近400亿。

  乐信首席金融官乔迁也表示,乐信的成长离不开合作伙伴的帮助:过去五年,乐信的金融合作伙伴数量从0发展到100多家;合作模式从“点对点”发展到“多元化”;合作内容也从最开始的资金,到现在的场景、技术、用户、数据等多个领域。

  金融科技业务的蓬勃发展,也为乐信带来丰厚的收入:2018年财报显示,金融科技收入是乐信增长最快的部分。2018年4季度,乐信通过为各类金融机构服务而获得的金融科技收入8.25亿,同比增长331%。2018年全年,乐信金融科技收入20.8亿,同比增长448%。

  To B业务:强者的游戏

  175号文下发后,不少网贷平台开始着手转型助贷模式。但很明显,并不是每家都能如愿以偿。二三线平台缺乏数据积累、风控经验和科技积淀,与机构谈判时的议价能力和竞争力都不足,想要拉到机构资金基本上是天方夜谭,跟不用说与金融机构合作,输出获客和风控技术了。

  很明显,to B这件事,是强者的游戏。从BATJ到乐信、拍拍贷、360金融,无一不是手握技术壁垒、海量用户、合规发展和品牌过硬,才能获得金融机构青睐。

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  乐信合作伙伴大会科技展区

责任编辑:admin

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