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货币不断贬值,已经申请了房贷,现在提前还款会怎么样?

来源:中视在线 作者:小编 时间:2019-03-22
导读:然而提前还贷,意味着你将用流动性好的现金换成流动性差的房子,因此提前还款与否不仅要考虑月供负担,还需要综合房屋总价,还款期限,利率以及自身投资水平等其他因素。 问答:一直以来,持有房产都被认为是跑赢通胀的最佳投资渠道之一,而国家统计局3月9

  然而提前还贷,意味着你将用流动性好的现金换成流动性差的房子,因此提前还款与否不仅要考虑月供负担,还需要综合房屋总价,还款期限,利率以及自身投资水平等其他因素。

  问答:一直以来,持有房产都被认为是跑赢通胀的最佳投资渠道之一,而国家统计局3月9日发布的2月份全国CPI同比上涨1.5%,连续3个月处于2以下。回顾过去1年,通胀总体来看比较可控。

货币不断贬值,已经申请了房贷,现在提前还款会怎么样?

  可尽管官方数据来看通胀较为稳定,但实际的通胀压力依然很大。在这种情况下,如果你正持有房产,却还在还房贷的话,需要提前还款吗?

  曾经有个这样的故事。在民国年间,有户人家攒了些银元,为了多赚点钱,就把这些银元借出去放贷收利息。到了1935年法币发售时,人们逐渐以1:1的比例将手中的银元兑换成法币。然而到了1937年,由于法币发行泛滥,出现恶性通胀,起初100元法币可以买两头牛,到1948年8月时100法币只能买到1粒大米了。原先本来想收回的利息,现在都几乎可以忽略不计了。

  在这个故事中,谁赚了?当然是那个借钱的人赚了。本来需要还好几个银元的利息,后来一粒米就搞定了。

  回到现在,假如真有这种情况,那毫无疑问,房贷能贷多久贷多久,因为随着货币贬值,未来债务的购买力会急剧下降。如果提前还款意味着你牺牲当下的购买力,来换得未来那微不足道的“无债一身轻”,非常不值得。

  当然这种恶性通胀在当前国内几乎不太可能发生,但长期性通胀压力一直困扰着我们,无数房奴在纠结到底需不需要提前还贷。在这里笔者举个身边的例子。笔者的朋友在老家一个二三线城市买了一套房,2017年2月购房,单价10040元/平,共89平,按揭7成,房贷利率4.17%(按当时的打折利率),还款年限是20年。通过房贷计算器估算后,与他每个月在工行的月供3900元相差无几。

货币不断贬值,已经申请了房贷,现在提前还款会怎么样?

  这样的话,两口子收入负担这月供完全没什么问题。但现在小孩要出生了,对于拿着二三线城市薪资的夫妻来说,,未来的经济压力会越来越大。考虑到家里还有一些闲余资金,双方父母打算凑个十来万提前还房贷以减轻子女负担。

  在例子中,他们需要负担的利息约297697.54元,占到贷款总额的47.6%,接近一半。这种情况下,笔者认为:在综合考虑家庭未来经济压力的情况下,提前还款是比较明智的选择。为什么这么说?

  假设他们父母总共凑了18万提前还款,也就意味着贷款总额减少18万,相当于首付相应增加至5成,考虑到2017年到现在已经还款2年,所以按照首付5成,18年还款期来计算。最终估算出的月供仅为2944.35元,相比之前的近4000元少了整整1000。

  不过实际上朋友告诉我他们并没凑到那么多,结个婚,买个车,两家人满打满算也就凑了12万。结果后来仔细一算,月供每个月仅少了500左右,根本起不到什么减轻负担的作用。所以你看,提前还款到底划不划算,还是要分情况来看的。在这个例子中,我们可以总结出:如果你能一次性提前还款房屋总价款的20%,那么对于你减轻未来的房贷压力的作用是非常明显,否则毫无意义,反而还透支了大部分购买力和现金流。

  不过现在不少舆论都以通胀为由,鼓吹大家不要提前还款,勇于借贷、消费。这个观点并非没有道理,但这些造势者有没有想过一个问题:既然你都意识到通胀情况下可以稀释债务,难道银行会想不到吗?银行会坐等30年后,看着自己手上的房贷债权缩水吗?银行不是傻子,这些损失都会从你的利息中偿还的,这也就是为什么很多时候房贷利息几乎占本金的一半,有的甚至相等,超过本金。仔细算一算,虽然我们赚到了“通胀”,把还款期拉得老长,但多付出了几十万的利息。实际上并没有得太多好处,只是用它来掩盖你自己经济有压力的事实罢了。

  所以还是那句话,是否提前还款因人而异。不过笔者最后需要提醒一下,如果你享受的是折扣利率的话,那么提前还款很可能无法再享受折扣利率。另外,假如你有更好的投资渠道,资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,或者收益率高于当下的房贷利率,那么同样也不建议提前还款。

  最后说一句:是否需要提前还房贷的问题,本质上其实是人们对于“杠杆”理解的差异。大部分经济实力一般的人都不希望负债,有债赶紧还;而现金流良好,或者善于理财的人则是希望最大限度地借债。

  然而提前还贷,意味着你将用流动性好的现金换成流动性差的房子,因此提前还款与否不仅要考虑月供负担,还需要综合房屋总价,还款期限,利率以及自身投资水平等其他因素。

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